Hypotheek en lening samenvoegen: kan dat in België?

Heb je naast je woonkrediet ook een persoonlijke lening, autolening of ander consumentenkrediet? Dan vraag je je misschien af of je die kredieten kunt samenvoegen tot één lening. Dat kan in sommige gevallen, bijvoorbeeld via een herfinanciering of een nieuw hypothecair krediet. Het is echter niet automatisch mogelijk en ook niet altijd de goedkoopste oplossing.

Een lagere maandlast klinkt aantrekkelijk, maar kijk niet alleen naar het bedrag dat je elke maand betaalt. Ook de totale kostprijs, de looptijd, de bijkomende kosten en het risico voor je woning spelen een rol.

Wat betekent een hypotheek en lening samenvoegen?

Bij het samenvoegen worden bestaande kredieten geheel of gedeeltelijk terugbetaald met een nieuw krediet. Dat nieuwe krediet kan bijvoorbeeld je resterende woonkrediet en een persoonlijke lening omvatten. In België gebeurt dit doorgaans via een herfinanciering van het bestaande hypothecaire krediet, eventueel met een bijkomend bedrag.

De bestaande contracten worden dus niet zomaar samengevoegd. Een kredietgever moet je aanvraag beoordelen en bekijken of het nieuwe krediet verantwoord en haalbaar is. Daarbij spelen onder meer je inkomen, vaste uitgaven, gezinssituatie, openstaande schulden en de waarde van de woning een rol.

Wanneer kan samenvoegen interessant zijn?

Het kan zinvol zijn om de mogelijkheden te onderzoeken wanneer je meerdere maandelijkse afbetalingen hebt en meer overzicht wilt, of wanneer een persoonlijke lening een hogere rente heeft dan je woonkrediet. Door de kredieten te herfinancieren kan de maandlast mogelijk dalen.

Die daling komt vaak doordat het nieuwe krediet over een langere periode wordt terugbetaald. Daardoor betaal je mogelijk minder per maand, maar kan het totaal aan interesten over de volledige looptijd juist hoger uitvallen. Vergelijk daarom altijd de totale terugbetaling van je huidige kredieten met die van het voorgestelde nieuwe krediet.

Welke kosten kunnen erbij komen?

Een herfinanciering kan verschillende kosten met zich meebrengen. Denk aan dossier- en schattingskosten, kosten voor de notaris en eventuele kosten voor het aanpassen of vestigen van een hypotheek. Ook kan je huidige kredietgever een vergoeding aanrekenen wanneer je een lening vervroegd terugbetaalt. Welke kosten gelden, hangt af van je contract en de gekozen oplossing.

Vraag daarom vooraf een volledig overzicht op. Laat daarin niet alleen de rentevoet opnemen, maar ook alle eenmalige kosten en de totale kostprijs over de volledige looptijd. Een lagere rentevoet is op zichzelf geen garantie dat de herfinanciering voordeliger is.

Je woning komt mogelijk mee in waarborg

Een belangrijk verschil tussen een persoonlijke lening en een hypothecair krediet is de waarborg. Bij een hypothecaire lening kan je woning als zekerheid dienen. Als je een consumentenkrediet mee in een hypothecair krediet onderbrengt, kan dat dus betekenen dat ook de schuld waarvoor je vroeger geen hypotheek had, mee door je woning wordt gewaarborgd.

Dat kan gevolgen hebben als je de afbetalingen niet meer kunt doen. Bespreek daarom goed welke kredieten worden opgenomen, welk bedrag door de hypotheek wordt gedekt en wat de gevolgen zijn bij betalingsproblemen.

Let op met de looptijd en de totale interest

Een persoonlijke lening met nog maar enkele jaren looptijd omzetten naar een woonkrediet met een veel langere looptijd kan je maandlast verlagen. Maar je betaalt dan mogelijk jarenlang interest op een bedrag dat je anders sneller zou hebben afgelost.

Vergelijk minstens deze punten:

• de maandelijkse afbetaling vóór en na de herfinanciering;
• de totale terugbetaling en interest over de volledige looptijd;
• alle kosten voor vervroegde terugbetaling, notaris, dossier en schatting;
• de nieuwe looptijd en de mogelijkheid om later extra terug te betalen;
• de gevolgen voor je woning en je financiële buffer.

Heeft samenvoegen fiscale gevolgen?

De fiscale behandeling van een woonkrediet hangt onder meer af van de datum waarop het krediet werd afgesloten, het gewest en je persoonlijke situatie. Een herfinanciering of het toevoegen van een andere lening kan gevolgen hebben voor eventuele fiscale voordelen. Ga er dus niet van uit dat de bestaande fiscale behandeling automatisch behouden blijft. Vraag hierover duidelijkheid aan je kredietgever of een bevoegde adviseur.

Alternatieven voor samenvoegen

Een nieuw hypothecair krediet is niet de enige mogelijkheid. Je kunt ook laten onderzoeken of het volstaat om je bestaande woonkrediet te herzien, een persoonlijke lening apart sneller af te lossen of je maandbudget anders te verdelen. Welke optie het best past, hangt af van de rentevoeten, de resterende looptijden, de kosten en je financiële situatie.

Conclusie: eerst vergelijken, dan beslissen

Een hypotheek en een lening samenvoegen kan in België soms, maar de oplossing moet passen bij je situatie en de voorwaarden van de kredietgever. Een lagere maandlast kan gepaard gaan met een langere looptijd, hogere totale interesten en extra kosten. Vergelijk daarom verschillende scenario’s en laat de volledige kostprijs berekenen voordat je beslist.

Wil je weten welke mogelijkheden er voor jouw woonkrediet en andere leningen bestaan? Een hypotheekmakelaar kan je helpen om de voorwaarden en kosten van verschillende opties naast elkaar te leggen. Zo krijg je een duidelijker beeld van wat samenvoegen voor jouw budget betekent.

Veelgestelde vragen

Kan ik mijn persoonlijke lening toevoegen aan mijn hypotheek?

Dat kan soms via een herfinanciering of een nieuw hypothecair krediet, maar de kredietgever moet je aanvraag goedkeuren. De haalbaarheid hangt onder meer af van je inkomen, schulden, woningwaarde en de kosten van de operatie.

Betaal ik minder als ik mijn leningen samenvoeg?

Je maandelijkse afbetaling kan dalen, bijvoorbeeld doordat de nieuwe looptijd langer is. Dat betekent niet noodzakelijk dat je in totaal minder betaalt. Vergelijk de totale terugbetaling, inclusief alle kosten.

Is mijn woning in gevaar als ik leningen samenvoeg?

Als een schuld wordt opgenomen in een hypothecair krediet, kan de woning mee als waarborg dienen. Bespreek vooraf welke bedragen precies door de hypotheek worden gedekt en welke gevolgen dat heeft als je niet meer kunt betalen.