Restschuld financieren: welke mogelijkheden zijn er?

Verkoopt u uw woning voor minder dan de resterende hypotheekschuld? Dan kan er een restschuld overblijven. Dat kan gebeuren wanneer de woningwaarde is gedaald, de verkoopprijs tegenvalt of u tijdens de looptijd weinig op de hypotheek heeft afgelost. Een restschuld financieren kan soms helpen om de schuld in termijnen af te lossen, maar de mogelijkheden en kosten verschillen per situatie.

Wat is een restschuld?

Een restschuld is het bedrag dat na de verkoop van een woning nog aan de hypotheekverstrekker verschuldigd is. De verkoopopbrengst wordt meestal gebruikt om de hypotheek af te lossen. Is die opbrengst lager dan het openstaande hypotheekbedrag en eventuele verkoopkosten, dan kan een tekort ontstaan.

Een eenvoudig voorbeeld: de hypotheek bedraagt bij verkoop €250.000 en na de verkoop blijft er, na afrekening, €15.000 openstaan. Dat resterende bedrag kan een restschuld zijn. De precieze berekening hangt af van de hypotheek, de verkoopkosten en de afspraken met de geldverstrekker.

Hoe kunt u een restschuld financieren?

Welke oplossing past, hangt onder meer af van uw inkomen, vaste lasten, kredietverleden en eventuele nieuwe hypotheek. Bespreek de situatie zo snel mogelijk met uw hypotheekverstrekker. Mogelijke opties zijn:

• Meefinancieren in een nieuwe hypotheek: Koopt u een andere woning, dan kunt u vragen of de restschuld in de nieuwe hypotheek kan worden opgenomen. De geldverstrekker beoordeelt of dit past binnen uw inkomen, de waarde van de nieuwe woning en de geldende leennormen.
• Een persoonlijke lening: Soms kunt u de restschuld met een persoonlijke lening aflossen. De rente en looptijd staan doorgaans vast, maar de maandlasten kunnen hoger zijn dan bij een hypotheek. De kredietverstrekker beoordeelt uw financiële situatie.
• Aflossen met eigen geld: Heeft u spaargeld of andere beschikbare middelen, dan kunt u daarmee mogelijk een deel of het volledige bedrag betalen. Houd wel voldoende buffer over voor onverwachte uitgaven.
• Een betalingsregeling afspreken: Is financieren niet mogelijk of wilt u eerst andere opties onderzoeken, neem dan contact op met de schuldeiser. Soms is een regeling mogelijk waarbij u de restschuld in termijnen aflost.

Let op de totale kosten

Kijk niet alleen naar het rentepercentage. Vergelijk ook de looptijd, maandlasten, eventuele afsluitkosten en de totale terugbetaling. Een langere looptijd kan de maandlast verlagen, maar betekent vaak dat u langer rente betaalt. Een nieuwe lening kan bovendien gevolgen hebben voor uw mogelijkheden om later een hypotheek of ander krediet af te sluiten.

Maak vooraf een overzicht van uw inkomsten, vaste uitgaven en bestaande schulden. Zo wordt duidelijk welk maandbedrag haalbaar is zonder dat uw financiële buffer volledig verdwijnt.

Is de rente aftrekbaar?

De fiscale behandeling van rente op een restschuld hangt af van het moment waarop de restschuld is ontstaan en van uw persoonlijke omstandigheden. Voor bepaalde restschulden die tussen 29 oktober 2012 en 31 december 2017 zijn ontstaan, kon onder voorwaarden tijdelijk renteaftrek gelden. Voor restschulden die vanaf 2018 zijn ontstaan, is rente in het algemeen niet aftrekbaar. Er kunnen uitzonderingen of bijzondere omstandigheden spelen. Controleer uw situatie daarom bij de Belastingdienst of een belastingadviseur.

Heeft u een hypotheek met NHG?

Bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan in bepaalde situaties mogelijk een regeling gelden wanneer u uw woning met verlies moet verkopen. Dit is niet automatisch van toepassing: de voorwaarden en uw persoonlijke situatie zijn bepalend. Neem contact op met uw geldverstrekker of NHG om te bespreken welke mogelijkheden er zijn.

Wat kunt u het beste doen?

1. Vraag uw hypotheekverstrekker om een actuele berekening van de verwachte restschuld.
2. Bespreek welke mogelijkheden er zijn, zoals meefinancieren, een lening of een betalingsregeling.
3. Vergelijk de totale kosten en maandlasten van verschillende oplossingen.
4. Controleer de mogelijke fiscale gevolgen en vraag zo nodig onafhankelijk advies.
5. Leg afspraken met de geldverstrekker schriftelijk vast.

Conclusie

Een restschuld kan financiële druk geven, maar er zijn verschillende manieren om ermee om te gaan. Of u de schuld kunt meefinancieren of een aparte lening kunt afsluiten, hangt af van uw financiële situatie en de beoordeling van de geldverstrekker. Breng de kosten en voorwaarden zorgvuldig in kaart voordat u een beslissing neemt. Een adviseur kan helpen om de opties naast elkaar te zetten en te beoordelen wat in uw situatie verantwoord is.

 

7 Tips voor het Financieren van je Restschuld

1. Bereken eerst precies hoe hoog de restschuld is.
2. Bespreek financieringsopties met je geldverstrekker.
3. Vergelijk rente en voorwaarden van leningen.
4. Controleer of je inkomen de maandlasten aankan.
5. Vraag of de restschuld kan worden meegenomen in een nieuwe hypotheek.
6. Check de actuele fiscale regels bij de Belastingdienst of een adviseur.
7. Maak een aflosplan en leen niet meer dan nodig.

Bereken eerst precies hoe hoog de restschuld is.

Bereken eerst precies hoe hoog de restschuld is. Vraag uw hypotheekverstrekker om een actueel overzicht van het openstaande hypotheekbedrag en houd ook rekening met de verwachte verkoopopbrengst en eventuele kosten, zoals makelaars- en notariskosten. Zo weet u welk bedrag na de verkoop mogelijk overblijft en kunt u beter beoordelen welke financieringsoplossing en maandlasten haalbaar zijn.

Bespreek financieringsopties met je geldverstrekker.

Bespreek uw financieringsopties zo vroeg mogelijk met uw geldverstrekker. Die kan uw situatie beoordelen en uitleggen of u de restschuld bijvoorbeeld kunt meefinancieren in een nieuwe hypotheek, met een aparte lening kunt aflossen of in termijnen kunt terugbetalen. Vraag naar de rente, looptijd, maandlasten en eventuele bijkomende kosten, zodat u de mogelijkheden goed kunt vergelijken.

Vergelijk rente en voorwaarden van leningen.

Vergelijk bij het financieren van een restschuld niet alleen de rente, maar ook de looptijd, maandlasten, afsluitkosten en voorwaarden voor extra of vervroegd aflossen. Een lagere rente lijkt aantrekkelijk, maar kan samengaan met een langere looptijd en daardoor hogere totale kosten. Vraag daarom meerdere aanbieders om een persoonlijk voorstel en bereken hoeveel u uiteindelijk terugbetaalt. Kies een lening waarvan de maandlasten ook op lange termijn passen binnen uw budget.

Controleer of je inkomen de maandlasten aankan.

Controleer zorgvuldig of uw inkomen de maandlasten kan dragen voordat u een restschuld financiert. Zet uw vaste inkomsten en uitgaven op een rij en houd rekening met andere leningen, onverwachte kosten en een financiële buffer. Zo voorkomt u dat de aflossing uw budget te zwaar belast en kunt u beter inschatten welk maandbedrag verantwoord is.

Vraag of de restschuld kan worden meegenomen in een nieuwe hypotheek.

Vraag uw hypotheekverstrekker of de restschuld kan worden meegenomen in uw nieuwe hypotheek. Dit kan voorkomen dat u de schuld apart hoeft te financieren, maar het is niet altijd mogelijk: de geldverstrekker beoordeelt onder meer uw inkomen, de waarde van de nieuwe woning en de geldende leennormen. Vergelijk ook de totale kosten en maandlasten, want een hogere hypotheek kan betekenen dat u langer rente betaalt.

Check de actuele fiscale regels bij de Belastingdienst of een adviseur.

Controleer altijd de actuele fiscale regels voordat u een restschuld financiert. De rente kan afhankelijk van het moment waarop de restschuld is ontstaan en uw persoonlijke situatie wel of niet aftrekbaar zijn. Raadpleeg de Belastingdienst of een belastingadviseur om te begrijpen wat voor u geldt en om verrassingen bij uw belastingaangifte te voorkomen.

Maak een aflosplan en leen niet meer dan nodig.

Maak vooraf een realistisch aflosplan: bereken welk maandbedrag u kunt missen en hoe lang u nodig heeft om de restschuld af te lossen. Leen niet meer dan nodig om de schuld en eventuele bijkomende kosten te betalen. Zo voorkomt u onnodig hoge maandlasten en rentekosten. Houd bij uw planning ook rekening met onverwachte uitgaven, zodat u uw aflossingen kunt blijven betalen.