Persoonlijke lening in hypotheek opnemen: kan dat?

Heeft u een persoonlijke lening en wilt u uw maandlasten verlagen? Dan vraagt u zich misschien af of u de lening kunt opnemen in uw hypotheek. Dat kan soms, bijvoorbeeld door uw hypotheek te verhogen of over te sluiten. Het is alleen niet automatisch voordeliger. U zet een lening zonder onderpand dan om in een lening waarvoor uw woning als zekerheid dient. Dat brengt zowel financiële voordelen als risico’s met zich mee.

Hoe kunt u een persoonlijke lening in uw hypotheek opnemen?

Er zijn doorgaans twee mogelijkheden:

• Uw hypotheek verhogen: u vraagt bij uw huidige geldverstrekker een extra hypotheekdeel aan. Dit kan alleen als uw inkomen en de waarde van uw woning voldoende ruimte bieden.
• Uw hypotheek oversluiten: u sluit een nieuwe hypotheek af en gebruikt een deel van het bedrag om de persoonlijke lening af te lossen. Hierbij wordt opnieuw gekeken naar uw financiële situatie en de voorwaarden van de hypotheek.

De geldverstrekker beoordeelt onder meer uw inkomen, vaste lasten, openstaande schulden, woningwaarde en de verhouding tussen uw hypotheek en de waarde van uw woning. Een aanvraag wordt dus niet alleen beoordeeld op de vraag of uw maandlasten na de wijziging lager lijken.

Waarom overwegen mensen dit?

Een persoonlijke lening heeft vaak een kortere looptijd dan een hypotheek. Door de schuld in de hypotheek op te nemen, kan de maandelijkse aflossing lager uitvallen. Dat komt meestal doordat de hypotheek over een langere periode wordt terugbetaald en de rente mogelijk lager is.

Een lagere maandlast betekent echter niet automatisch dat u goedkoper uit bent. Als u de lening veel langer laat doorlopen, betaalt u mogelijk over de hele looptijd juist meer rente. Vergelijk daarom niet alleen de maandbedragen, maar ook de totale kosten en de einddatum van de schuld.

Belangrijke kosten en aandachtspunten

• Hypotheek- en advieskosten: voor het verhogen of oversluiten van een hypotheek kunnen advies-, taxatie-, notaris- en afsluitkosten gelden. Welke kosten van toepassing zijn, hangt af van uw situatie en de gekozen oplossing.
• Boeterente: bij het oversluiten van uw hypotheek kan uw huidige geldverstrekker onder bepaalde voorwaarden een vergoeding rekenen voor het vervroegd aanpassen of beëindigen van de renteafspraak.
• Vergoeding voor vervroegd aflossen: controleer bij uw persoonlijke lening of u deze zonder kosten eerder mag aflossen.
• Langer rente betalen: een persoonlijke lening die in de hypotheek wordt opgenomen, kan over een langere periode doorlopen. Daardoor kunnen de totale rentekosten stijgen.
• Uw woning als onderpand: bij een hypotheek heeft de geldverstrekker zekerheid op uw woning. Als u de hypotheeklasten niet kunt betalen, kan dat uiteindelijk gevolgen hebben voor uw woning.

Is de rente aftrekbaar?

De rente over een hypotheek is niet in alle gevallen aftrekbaar. De fiscale behandeling hangt onder meer af van het doel waarvoor u het geleende geld gebruikt en van de voorwaarden die voor uw situatie gelden. Het samenvoegen van een persoonlijke lening en een hypotheek maakt de rente dus niet vanzelf aftrekbaar. Vraag hierover advies aan een hypotheekadviseur of belastingdeskundige en controleer de actuele informatie van de Belastingdienst.

Wanneer kan het interessant zijn?

Uw persoonlijke lening in de hypotheek opnemen kan het onderzoeken waard zijn als er voldoende ruimte is in uw inkomen en woningwaarde, de totale kosten gunstig uitpakken en u een duidelijk plan heeft om de schuld af te lossen. Het kan minder aantrekkelijk zijn wanneer de kosten van oversluiten hoog zijn, u bijna aan het einde van uw persoonlijke lening zit of de lagere maandlast vooral ontstaat doordat u de schuld veel langer laat doorlopen.

Vergelijk de totale kosten

Vraag vóór een beslissing een berekening aan waarin alle kosten zijn opgenomen. Vergelijk daarin de bestaande situatie met de nieuwe hypotheek, inclusief rente, aflossing, eventuele boetes en advies- en notariskosten. Let ook op de looptijd en op de totale schuld die u uiteindelijk terugbetaalt.

Een persoonlijke lening opnemen in uw hypotheek kan in sommige situaties passend zijn, maar is geen standaardoplossing. Laat uw persoonlijke omstandigheden beoordelen door een onafhankelijke adviseur en kies alleen voor een aanpassing als de gevolgen en risico’s duidelijk zijn.

 

Veelgestelde Vragen over het Opnemen van een Persoonlijke Lening in een Hypotheek

1. Wat is goedkoper, een hypotheek of een persoonlijke lening?
2. Hoeveel invloed heeft een persoonlijke lening op een hypotheek?
3. Hoeveel invloed heeft een persoonlijke lening op je hypotheek?
4. Heeft een afgeloste lening invloed op de hypotheek?
5. Kan je een hypotheek krijgen met een lening?
6. Hoeveel minder hypotheek door persoonlijke lening?
7. Welke schulden tellen mee voor hypotheek?
8. Waarom de hypotheekrente lager is dan de rente van een persoonlijke lening?
9. Hoeveel mag je lenen naast je hypotheek?
10. Kan ik een hypotheek krijgen met een persoonlijke lening?
11. Kun je nog steeds een hypotheek krijgen als je een lening hebt?
12. Kan ik extra geld lenen bij hypotheek?

Wat is goedkoper, een hypotheek of een persoonlijke lening?

Wat goedkoper is, hangt af van de rente, looptijd en bijkomende kosten. Een hypotheek heeft vaak een lagere rente dan een persoonlijke lening, maar de looptijd is doorgaans veel langer, waardoor u uiteindelijk meer rente kunt betalen. Bij een persoonlijke lening is de rente vaak hoger, maar lost u de lening meestal sneller af en zijn er doorgaans geen hypotheek- of notariskosten. Vergelijk daarom de totale kosten over de hele looptijd, niet alleen de rente of maandlasten. Houd er ook rekening mee dat uw woning bij een hypotheek als onderpand dient.

Hoeveel invloed heeft een persoonlijke lening op een hypotheek?

Een persoonlijke lening kan uw maximale hypotheek aanzienlijk verlagen, omdat de hypotheekverstrekker de maandelijkse aflossing en rente meeneemt bij de beoordeling van uw financiële ruimte. De lening staat doorgaans geregistreerd bij BKR en wordt samen met uw inkomen, vaste lasten en andere verplichtingen beoordeeld. Hoe groot de invloed is, hangt onder meer af van het openstaande bedrag, de maandlasten en de looptijd. Laat daarom uw situatie door een hypotheekadviseur berekenen voordat u een hypotheek aanvraagt.

Hoeveel invloed heeft een persoonlijke lening op je hypotheek?

Een persoonlijke lening kan invloed hebben op hoeveel hypotheek u kunt krijgen, omdat de kredietverstrekker de maandelijkse aflossing en rente meeneemt bij het beoordelen van uw vaste lasten en leencapaciteit. Daardoor kan het maximale hypotheekbedrag lager uitvallen. De precieze invloed hangt onder meer af van de hoogte en resterende looptijd van de lening, uw inkomen en eventuele andere financiële verplichtingen. Heeft u de lening volledig afgelost, dan kan dat uw leencapaciteit verbeteren; controleer wel of de aflossing goed is verwerkt in uw kredietregistratie.

Heeft een afgeloste lening invloed op de hypotheek?

Een afgeloste lening kan uw mogelijkheden voor een hypotheek verbeteren, omdat de maandelijkse aflossing niet langer meetelt bij de beoordeling van uw vaste financiële verplichtingen. Daardoor kan er mogelijk meer ruimte zijn om hypotheeklasten te dragen. Een geldverstrekker kijkt echter naar uw volledige financiële situatie en kan ook gegevens over eerdere leningen en betalingsachterstanden meewegen. Controleer daarom of de lening daadwerkelijk als afgelost staat geregistreerd en bespreek uw situatie met een hypotheekadviseur.

Kan je een hypotheek krijgen met een lening?

Ja, een hypotheek krijgen met een persoonlijke lening is soms mogelijk. De geldverstrekker neemt de lening wel mee in de beoordeling van uw financiële situatie. De maandelijkse aflossing en rente verlagen doorgaans het bedrag dat u maximaal kunt lenen voor een hypotheek. Hoeveel u kunt lenen, hangt onder meer af van uw inkomen, vaste lasten, eventuele andere schulden en de waarde van de woning. Geef uw lening daarom altijd volledig op bij uw hypotheekaanvraag en laat berekenen wat deze betekent voor uw mogelijkheden.

Hoeveel minder hypotheek door persoonlijke lening?

Hoeveel minder hypotheek u kunt krijgen door een persoonlijke lening hangt af van uw inkomen, rente, maandelijkse aflossing, looptijd en eventuele andere financiële verplichtingen. Geldverstrekkers rekenen de lening mee bij de beoordeling van uw maximale hypotheek; daardoor kan uw leencapaciteit aanzienlijk lager uitvallen, maar er is geen vast bedrag dat voor iedereen geldt. Vraag een hypotheekadviseur of geldverstrekker om een berekening op basis van uw gegevens. Los de lening niet zomaar af met spaargeld of een nieuwe lening: dat kan gevolgen hebben voor uw financiële buffer en aanvraag.

Welke schulden tellen mee voor hypotheek?

Voor een hypotheekaanvraag tellen doorgaans alle financiële verplichtingen mee die uw maandelijkse bestedingsruimte verlagen. Denk aan een persoonlijke lening, doorlopend krediet, creditcardschuld, roodstand, private lease en studieschuld. Ook een lening die u bij familie heeft afgesloten kan relevant zijn. De geldverstrekker kijkt naar de openstaande schuld en de bijbehorende lasten; sommige verplichtingen worden geregistreerd bij het BKR. Geef uw schulden volledig op, ook als ze niet geregistreerd staan, en vraag uw hypotheekadviseur hoe ze in uw situatie worden beoordeeld.

Waarom de hypotheekrente lager is dan de rente van een persoonlijke lening?

De hypotheekrente is vaak lager dan de rente van een persoonlijke lening omdat de woning als onderpand dient. Als de hypotheek niet wordt terugbetaald, kan de geldverstrekker in bepaalde omstandigheden de woning verkopen om de schuld terug te krijgen. Een persoonlijke lening heeft meestal geen onderpand en brengt daardoor voor de kredietverstrekker meer risico met zich mee, wat kan leiden tot een hogere rente. De exacte rente hangt ook af van onder meer uw financiële situatie, de looptijd en de actuele markt. Een lagere hypotheekrente betekent bovendien niet automatisch dat de totale kosten lager zijn: als de schuld over een veel langere periode wordt afbetaald, kunt u uiteindelijk meer rente betalen.

Hoeveel mag je lenen naast je hypotheek?

Hoeveel u naast uw hypotheek mag lenen, hangt af van uw inkomen, vaste lasten, bestaande schulden en de regels van de kredietverstrekker. Een persoonlijke lening wordt meegenomen in de beoordeling van uw financiële verplichtingen en kan daardoor invloed hebben op hoeveel u maximaal kunt lenen voor uw hypotheek. Andersom kan uw hypotheeklast ook beperken hoeveel ruimte er is voor een extra lening. Er bestaat dus geen vast bedrag dat voor iedereen geldt. Laat uw situatie berekenen door een hypotheekadviseur of kredietverstrekker voordat u een lening afsluit.

Kan ik een hypotheek krijgen met een persoonlijke lening?

Ja, een hypotheek krijgen met een persoonlijke lening is mogelijk, maar de lening kan invloed hebben op het bedrag dat u kunt lenen. De hypotheekverstrekker neemt de maandelijkse aflossing en rente mee bij de beoordeling van uw inkomen en vaste lasten. Daardoor kan uw maximale hypotheek lager uitvallen. Geef uw lening altijd eerlijk op; soms kan het aflossen ervan vóór de hypotheekaanvraag uw mogelijkheden verbeteren. Bespreek met een hypotheekadviseur wat in uw situatie verstandig is.

Kun je nog steeds een hypotheek krijgen als je een lening hebt?

Ja, u kunt nog steeds een hypotheek krijgen als u een persoonlijke lening heeft. De geldverstrekker neemt de lening wel mee in de beoordeling van uw financiële situatie. De maandelijkse aflossing en rente verlagen doorgaans het bedrag dat u maximaal kunt lenen, omdat er minder ruimte overblijft voor hypotheeklasten. Geef uw lening daarom altijd op bij de hypotheekaanvraag. Hoeveel u kunt lenen, hangt ook af van onder meer uw inkomen, vaste lasten, eventuele andere schulden en de waarde van de woning. Wilt u weten wat dit voor uw mogelijkheden betekent, vraag dan een berekening aan bij een hypotheekadviseur.

Kan ik extra geld lenen bij hypotheek?

Ja, in sommige gevallen kunt u extra geld lenen via uw hypotheek, bijvoorbeeld door uw hypotheek te verhogen of over te sluiten. De geldverstrekker beoordeelt daarbij onder meer uw inkomen, vaste lasten, openstaande schulden en de waarde van uw woning. Houd er rekening mee dat er kosten kunnen zijn, zoals advies-, taxatie- of notariskosten, en dat uw woning als onderpand dient. Extra lenen is daarom niet automatisch voordeliger; vergelijk de totale kosten en looptijd en laat u adviseren over uw situatie.